淺談智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成

文章出處：http://56733.cn 作者：李敬紅 孫靖 程大章   人氣： 發(fā)表時(shí)間：2011年10月12日

    1  我國(guó)智能卡應(yīng)用現(xiàn)狀

     “ 金卡工程’‘ 是以電子貨幣為重點(diǎn)開始啟動(dòng)的, 在銀行長(zhǎng)卡上首先得到應(yīng)用的。截至2002年6月, 我國(guó)發(fā)行的各類銀行卡已超過4億張, 各大中城市之間均實(shí)現(xiàn)了跨行異地存取，消費(fèi)。

     在非銀行卡方面, 各類卡應(yīng)用系統(tǒng)也得到一蓬勃發(fā)展。截至2000年, 我國(guó)各類卡累計(jì)發(fā)行約6億張。 日前, 己投人使用或開始試點(diǎn)的智能卡應(yīng)用領(lǐng)域包括電信（電話卡、 SIM卡）、組織機(jī)構(gòu)代碼、交通一卡通（地鐵、公交、出租、輪渡等）、路橋自動(dòng)收費(fèi) 、稅務(wù)、工商管理、社會(huì)保障（勞動(dòng)就業(yè) 、 社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì) 救助及優(yōu)撫應(yīng)用等）、駕駛員違章管理、加油卡（中國(guó)石化和中國(guó)石油）、城市公用事業(yè)（如水、電、 燃?xì)猓┑?。此? 其他應(yīng)用還有校園卡、單位員工卡、食堂售飯卡、門禁卡、各種優(yōu)惠卡等。 另外, 即將開始試驗(yàn)使用的智能卡應(yīng)用還包括采用非接觸IC技術(shù)以及生物特征技術(shù)的第二代身份證, 這將成為我國(guó)最大的IC卡應(yīng)用。

    2  我國(guó)智能卡應(yīng)用功能有待進(jìn)一步拓展與集成

    智能卡技術(shù)的成熟與發(fā)展為人們生活帶來(lái)極大的便利, 智能卡技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度已經(jīng)成為衡量信息技術(shù)在人們?nèi)粘Ｉ钪袘?yīng)用水平的一項(xiàng)重要指標(biāo)。因此, 國(guó)內(nèi)許多地區(qū)將人均持卡張數(shù)作為信息技術(shù)應(yīng)用水平的一個(gè)重要體現(xiàn)。

    這種衡量方式對(duì)于一些信息化水平相對(duì)落后的地區(qū)而言是適合的,然而對(duì)于北京、上海等國(guó)際化大都市, 智能卡的應(yīng)用推廣水平, 僅僅追求卡的數(shù)量是遠(yuǎn)不夠的。智能卡技術(shù)所表現(xiàn)的信息化水平不儀體現(xiàn)在人均持卡張數(shù), 更要體現(xiàn)在卡為人們生活所帶來(lái)的便利功能上。智能卡功能的強(qiáng)弱以及卡的通用性是智能卡應(yīng)用水平的真正衡量指標(biāo)。試想如果每個(gè)單位都單獨(dú)發(fā)行自己的智能卡, 那么人們厚厚的錢包并沒有變薄, 只是用形形色色的智能卡如信用卡、社?？ā⒔煌ㄒ豢ㄍ?、單位一卡通、社區(qū)一卡通等代替了原來(lái)的部分證件和現(xiàn)金。這些雖然在一定程度上便捷了人們的生活, 但從全社會(huì)的角度考慮是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。今后“ 一卡通” 的發(fā)展應(yīng)朝著“ 社會(huì)通” 的方向發(fā)展,而不應(yīng)再僅局限各單位、各行業(yè)內(nèi)部, 同時(shí)卡的功能和用卡環(huán)境也必須得到進(jìn)一步的完善。事實(shí)上, 各種卡類歸納起來(lái)無(wú)非是實(shí)現(xiàn)電子消費(fèi)、身份認(rèn)證和信息存儲(chǔ)三大功能。“ 一卡通” 的真正任務(wù)應(yīng)該是在盡可能少的智能卡上集成以上三大功能, 安全、可靠地便捷人們的日常生活。

    在電子消費(fèi)方面, 國(guó)外進(jìn)行了許多有益的嘗試。新加坡電子錢包（CASHCARD） 已實(shí)現(xiàn)了跨行業(yè)應(yīng)用, 可用于超市、公路收費(fèi)、停車場(chǎng)收費(fèi)、圖書館、學(xué)校以及網(wǎng)上交易等跨國(guó)使用的電子錢包（如基威上通用電錢包的CEPS已在比利時(shí)、荷蘭、西班牙等國(guó)試點(diǎn)）實(shí)現(xiàn)了電子錢包的網(wǎng)上認(rèn)證和支付功能。

    在身份認(rèn)證和信息存儲(chǔ)方面,上海的社?？?、北京的市民卡等實(shí)際上都是在向這一方向的集成努力, 只是應(yīng)用的廣度和深度還有待進(jìn)一步提高。即將進(jìn)人試點(diǎn)階段的第二代身份證系統(tǒng)也將極大地推動(dòng)智能卡事業(yè)的進(jìn)程。

    3  智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的可能性

    智能卡應(yīng)用功能的集包括社會(huì)范圍功能的集成和區(qū)域（如單位、社區(qū)等）范圍功能的集成兩個(gè)層面。例如社會(huì)范圍電子消費(fèi)功能交通消費(fèi)、停車場(chǎng)收費(fèi)、購(gòu)物消費(fèi)等區(qū)域范圍電子消費(fèi)食堂就餐消費(fèi)、社區(qū)文娛消費(fèi)等、社會(huì)范圍身份識(shí)別及基本信息存儲(chǔ)功能身份證功能、病史信息讀取功能、教育狀況信息讀取功能等、區(qū)域范圍身份識(shí)別及基本信息存儲(chǔ)功能（門禁功能、考勤功能等）。

    3.1  智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的社會(huì)基礎(chǔ)

    近年來(lái), 我國(guó)各地政府已對(duì)智能卡在社會(huì)范圍內(nèi)的應(yīng)用做了大量的工作, 取得巨大成就。這些成就為智能卡應(yīng)用功能的進(jìn)一步拓展與集成提供了可能口社會(huì)范圍電子消費(fèi)方面, 銀行卡以及交通一卡通的應(yīng)用, 為電子消費(fèi)在其他行業(yè)的推廣提供了良好的范例。只要在后臺(tái)建立良好的結(jié)算機(jī)制、協(xié)調(diào)好各行業(yè)之間的利益關(guān)系, 進(jìn)一步推廣電子消費(fèi)應(yīng)用領(lǐng)域, 逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)范圍電子消費(fèi)功能的集成并非難事。在社會(huì)范圍身份識(shí)別及基本信息存儲(chǔ)方面, 各地政府也進(jìn)行了大量的努力。 

    2003年上半年, 上海社保卡除現(xiàn)有的就醫(yī)、婚姻登記、失業(yè)登記、養(yǎng)老金領(lǐng)取、就業(yè)培訓(xùn)、優(yōu)撫救助、公積金貸款等功能外, 又開通了申領(lǐng)護(hù)照業(yè)務(wù), 可以實(shí)現(xiàn)交警使用手持機(jī)讀取社?？ㄖ惺忻裥畔⒌墓δ?。

    廣東省2002年底開始在廣 州、珠海、順德、南海4個(gè)城市試驗(yàn)一種功能強(qiáng)大的社?？? 這種社保卡具有卡身份證、社?？ā⑨t(yī)療證、身份證、計(jì)生證、就業(yè)證、銀聯(lián)卡等多種功能, 適用部門及功能包括勞動(dòng)部門（辦理就業(yè)手續(xù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、民政部門辦理婚姻登記及其證明、社保部門辦理社會(huì)保險(xiǎn), 包括費(fèi)用的上繳、合同的續(xù)簽等）、衛(wèi)生部門（辦理醫(yī)療保險(xiǎn), 卡里面還包括了個(gè)人的 以往醫(yī)療信息, 有病史記錄、醫(yī)生的建議等）、公安部門（辦理戶口登記、轉(zhuǎn)移, 身份證信息的更改等）、交費(fèi)付款在有些聯(lián)網(wǎng)的部門辦理交費(fèi)業(yè)務(wù)或商場(chǎng)消費(fèi)時(shí), 可用社?？ù驺y聯(lián)卡來(lái)刷卡付款、工商部門個(gè)人和單位用戶只需帶上一張卡, 公司有關(guān)工商注冊(cè)、稅務(wù)登記、質(zhì)量檢測(cè)的材料全部記錄在內(nèi), 并且信息是全省聯(lián)網(wǎng)。此外, 此卡在地稅、藥監(jiān)、財(cái)政、質(zhì)監(jiān)等部門也同樣適用。按此進(jìn)程, 在不久的將來(lái)各種社會(huì)范圍的身份識(shí)別及基本信息存儲(chǔ)功能也會(huì)逐漸集成到同一張智能卡上。智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的另一關(guān)鍵步驟在于如何將各區(qū)域功能也集成進(jìn)一些社會(huì)通用的智能卡中, 而不是每個(gè)單位、每個(gè)社區(qū)發(fā)行自己所謂的“ 一卡通” 。事實(shí)上, 目前各單位、社區(qū)自行開發(fā)的“ 一卡通”系統(tǒng)相對(duì)而言比較簡(jiǎn)單, 卡中存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)十分有限, 絕大多數(shù)只是起到一個(gè)身份識(shí)別作用, 數(shù)據(jù)資料全部存儲(chǔ)在后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)中, 完全可以利用社會(huì)上現(xiàn)有比較通行的智能卡, 通過開放部分?jǐn)?shù)據(jù)分區(qū), 甚至直接利用（直接讀取此卡的ID號(hào)加以實(shí)現(xiàn)）。由于IC卡內(nèi)部的數(shù)據(jù)是分區(qū)存儲(chǔ)的, 可以對(duì)各分區(qū)進(jìn)行單獨(dú)加密, 因此這種方法是安全可行的。這種解決方案既可實(shí)現(xiàn)原有功能, 又可減少智能卡的發(fā)行數(shù)量, 方便人們的生活, 同時(shí)也降低了各單位、社區(qū)開發(fā)“ 一卡通” 系統(tǒng)的成本。

    3.2  對(duì)智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的安全性與數(shù)據(jù)一致性考慮

    隨著應(yīng)用功能的不斷拓展與集成, 將有越來(lái)越多的單位需要對(duì)同一張卡中的數(shù)據(jù)甚至中心數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行讀寫, 如何保證這些數(shù)據(jù)的安全性以及一致性, 是在規(guī)劃和實(shí)現(xiàn)智能卡應(yīng)用功能拓展與集成過程中人們考慮最多的問題。

    數(shù)據(jù)安全性方面, 智能卡的安全認(rèn)證和數(shù)據(jù)交換主要采取兩種不同的形式具體的加密算法、密鑰管理以及認(rèn)證方法清參閱其它相關(guān)文獻(xiàn)智能卡與智能卡讀寫器之間直接進(jìn)行的操作方式這種方式一般也需在后臺(tái)建立交易數(shù)據(jù)庫(kù), 只是不必每次交易時(shí)都進(jìn)行核對(duì)認(rèn)證。如目前絕大多數(shù)城市的公交“ 一卡通” 系統(tǒng)都采取這種認(rèn)證、交易方式和通過數(shù)據(jù)中心進(jìn)行的操作方式。就安全等級(jí)而言, 后者的安全性顯然高于前者, 但數(shù)據(jù)交換速度以及數(shù)據(jù)中心的負(fù)荷能力, 使得這種方一式僅適用于一些重要的認(rèn)證、交易場(chǎng)合大金額電子消費(fèi)、工商注冊(cè)等雖然后者認(rèn)證及數(shù)據(jù)交換時(shí)間短一般非接觸式智能卡完成一次認(rèn)證、交易的時(shí)間小于、成本低, 但安全性和存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量受到限制, 適用于一些簡(jiǎn)單的認(rèn)證、交易場(chǎng)合如小金額電子消費(fèi)、社區(qū)身份認(rèn)證等。今后智能卡的發(fā)展趨勢(shì)將全部采用安全性高、功能強(qiáng)、存儲(chǔ)容量大的卡, 同一張卡在不同等級(jí)的應(yīng)用中采取不同的認(rèn)證、交易形式, 以滿足不同應(yīng)用的需求。應(yīng)用功能的不斷拓展與集成,意味著將有越來(lái)越多的單位需要對(duì)卡中的數(shù)據(jù), 甚至中心數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行讀寫, 到底那些單位可以對(duì)那些數(shù)據(jù)區(qū)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行讀寫, 各數(shù)據(jù)區(qū)之間如何隔離、加密, 如何防止不同單位同時(shí)對(duì)同一數(shù)據(jù)區(qū)的內(nèi)容進(jìn)行修改, 這些也都是在智能卡應(yīng)用功能拓展與集成過程中迫切需要解決的問題。尤其是在開放一些通行智能卡的部分?jǐn)?shù)據(jù)區(qū)供不同單位使用方面, 必須制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范, 防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)沖突的現(xiàn)象。

    由此可見, 信息技術(shù)便捷日常生活, 智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成符合這方面需求, 同時(shí)具有一定的社會(huì)基礎(chǔ), 是完全可以實(shí)現(xiàn)的。但在增強(qiáng)系統(tǒng)功能、保證數(shù)據(jù)的安全性和一致性方面還有大量的工作要做。真正實(shí)現(xiàn)智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成, 還需要政府相關(guān)部門的宏觀調(diào)控和決策支持。

    4  智能卡應(yīng)用功能拓展與集成方案探索

    綜合考慮國(guó)內(nèi)的應(yīng)用現(xiàn)狀以及安全性、部分行業(yè)限制等因素, 我國(guó)目前尚不具備進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)全社會(huì)一卡通行的條件和能力。智能卡應(yīng)用功能的拓展與集成只能逐步實(shí)現(xiàn)。以幾種發(fā)行量較大的、具有發(fā)展前景的社會(huì)通行智能卡為基礎(chǔ), 將各種卡基應(yīng)用系統(tǒng)的功能向這幾種智能卡集中, 同時(shí)不斷的開發(fā)新功能, 最大程度地便捷人們的日常生活。

    以上海為例, 除各銀行發(fā)行的銀行卡外, 發(fā)行量最大、最具影響力的是社保卡和交通“ 一卡通”兩種。前者發(fā)行量已達(dá)767萬(wàn)張, 1320萬(wàn)人口的基本信息已進(jìn)人社會(huì)保障和市民服務(wù)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)后者的發(fā)行量也已超過300萬(wàn)張。以這三種智能卡為基礎(chǔ), 進(jìn)行各種應(yīng)用的拓展與集成。

   
     (1)建設(shè)以各類銀行借記卡、信用卡等為基礎(chǔ)的電子消費(fèi)大錢包。銀行卡產(chǎn)業(yè)在國(guó)外已成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)體系, 發(fā)達(dá)國(guó)家在銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理、受理環(huán)境、持卡人用卡意識(shí)方面, 都已步人相當(dāng)成熟的階段。相比之下, 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)還處于較低的發(fā)展水平持卡消費(fèi)占社會(huì)商品零售總額比例僅為3.45%(韓國(guó)為20%、美國(guó)25%), 特約商戶普及率僅為2%(韓國(guó)87%, 美國(guó)近100%), 人均持卡量?jī)H為0.29張(韓國(guó)2.1張, 美國(guó)2.9張)。中國(guó)銀行卡發(fā)行量雖然已超過4億張, 但僅意味著個(gè)中國(guó)人才有一張卡, 持卡量太少, 加上特約商戶太少、機(jī)器常出故障、各銀行卡的功能單一等因素的影響, 實(shí)際消費(fèi)中銀行卡的使用率極低, 很多人的銀行卡都處于“ 睡眠” 狀態(tài)。進(jìn)一步增強(qiáng)各類銀行卡的理財(cái)、支付、交易功能,推進(jìn)電子消費(fèi)廣度(地域、行業(yè)、領(lǐng)域)和深度(功能), 使銀行卡真正成為市民、企業(yè)、商家與銀行之間的直通車, 成為提升我國(guó)電子消費(fèi)水平的關(guān)鍵。 

    (2)使交通“ 一卡通” 成為全市通用的小額消費(fèi)卡, 同時(shí)開放部分?jǐn)?shù)據(jù)分區(qū)供其他系統(tǒng)使用。就目前的情況而言, 要求銀行卡承擔(dān)所有的電子消費(fèi)業(yè)務(wù)尚有一定難度, 而且傳統(tǒng)式的磁卡結(jié)構(gòu)以及每次消費(fèi)均需銀行認(rèn)證的交易方法, 也使銀行卡在諸如公交付費(fèi)的口常消費(fèi)中不夠便捷。目前一上海交通“ 一卡通” 的發(fā)行量已 超過300萬(wàn), 并建立了完善的前臺(tái)運(yùn)行平臺(tái)和后臺(tái)結(jié)算平臺(tái)。據(jù)推算, 未來(lái)上海將出現(xiàn)超過1000萬(wàn)的交通“ 一卡通” 持有族。如能以此系統(tǒng)為基礎(chǔ)通過容量擴(kuò)充、增加后臺(tái)結(jié)算系統(tǒng)所跨的行業(yè)這可以以銀行系統(tǒng)為中介實(shí)現(xiàn)、增設(shè)消費(fèi)點(diǎn)、增加最大充值金額等使之成為全市通用的小金額消費(fèi)卡如上廁所、進(jìn)公園、買書報(bào)雜志、付停車費(fèi)等, 必可極大地方便市民的常消費(fèi)。另外, 目前上海所采用的交通“ 一卡通” 共有個(gè)存儲(chǔ)分區(qū), 真正已使用的為個(gè)分區(qū), 尚有較大的可用空間, 如能開放這些空間供一些區(qū)域性智能卡系統(tǒng)使用需要制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn), 規(guī)范操作, 以避免不同單位的數(shù)據(jù)沖突。如單位的考勤、就餐社區(qū)的門禁等, 有助于智能卡功能的進(jìn)一步集成, 同時(shí)也降低了區(qū)域智能卡系統(tǒng)的開發(fā)成本。

    (3)加強(qiáng)社?？üδ? 使社保卡不僅成為市民的第二張身份證, 同時(shí)也使社?？ㄏ到y(tǒng)成為市民的電子檔案庫(kù)和信息數(shù)據(jù)庫(kù)。社?？ㄏ到y(tǒng)應(yīng)存儲(chǔ)市民有關(guān)學(xué)歷、職業(yè)資格認(rèn)證、病史、犯罪記錄、稅務(wù)、醫(yī)保、社保、公積金、信用等級(jí)等方面的信息, 同時(shí)方便地與各類應(yīng)用系統(tǒng)如工商注冊(cè)、護(hù)照申請(qǐng)、就業(yè)登記等進(jìn)行數(shù)據(jù)交換, 方便市民的各種日常事務(wù)。此外, 社?？ㄒ部梢宰鳛橐恍﹨^(qū)域性智能卡系統(tǒng)的身份識(shí)別卡這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)全部存儲(chǔ)于后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù), 但這就需要考慮到?jīng)]有社?？ǖ耐鈦?lái)人口, 要求外來(lái)人口的暫住證或其他證件也具有類似功能。 

    在交易認(rèn)證和數(shù)據(jù)交換方式方面, 銀行卡將仍以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心認(rèn)證、交易為主“ 一卡通” 系統(tǒng)以卡本身的認(rèn)證和交易功能為主(定期與后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)通信, 更新數(shù)據(jù)。更新周期可根據(jù)不同的應(yīng)用具體決定),社保卡系統(tǒng)則宜將兩種方式結(jié)合起來(lái),針對(duì)不同層次的應(yīng)用采用不同的交易、認(rèn)證方式。

    最后, 三大系統(tǒng)之間的信息交換(如信用等級(jí)信息在社保系統(tǒng)與銀行借貸系統(tǒng)之間交換)、轉(zhuǎn)賬充值服務(wù)(如利用銀行卡對(duì)交通“ 一卡通”進(jìn)行充值)等也是智能卡應(yīng)用功能拓展與集成的有力支撐。

(文/ 李敬紅  孫靖 程大章)