基于智能卡技術(shù)的手機移動支付的探討
文章出處：http://56733.cn 作者：東信和平智能卡股份有限公司 聞易 人氣： 發(fā)表時間：2011年10月07日
前言
網(wǎng)絡與通信技術(shù)的飛速發(fā)展、金融電子化的潮流、政府采納RFID技術(shù)，推動電子支付網(wǎng)上和網(wǎng)下的業(yè)務發(fā)展，移動支付更是嶄露新角，專家斷言移動支付是人類歷史上迄今為止最為便捷的支付手段，移動支付突破時間和空間的限制，節(jié)約了支付的時間成本和交通成本，移動支付具有隨時、隨地、隨身的特點，移動支付已經(jīng)衍生出很多異彩紛呈的應用。
一、移動支付市場篇
移動支付市場環(huán)境
移動支付關(guān)系到社會各個層面，它的發(fā)展需要借助各種市場環(huán)境。目前中國的移動支付環(huán)境正發(fā)生著巨大的轉(zhuǎn)變。作為移動支付行業(yè)的兩個主要機構(gòu)，移動運營商和金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)變必然成為推動行業(yè)發(fā)展的催化劑。
在金融機構(gòu)一端，EMV遷移已經(jīng)成為近幾年中國銀行業(yè)的主題，而中國銀聯(lián)已經(jīng)成為了移動支付行業(yè)的排頭兵。
在運營商一端，工信部已經(jīng)發(fā)放了中國移動、中國聯(lián)通及中國電信三張3G運營牌照，這一舉動大大加速了三大運營商對3G網(wǎng)絡及相關(guān)應用的部署。
放眼全球，移動運營商同金融機構(gòu)的結(jié)合已經(jīng)成為趨勢，移動支付的市場環(huán)境正逐步成熟。
移動支付生態(tài)系統(tǒng)及產(chǎn)業(yè)鏈
圖1列出了移動支付行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)。行業(yè)各角色具體描述如下：
用戶：指使用移動支付服務的移動用戶。用戶擁有移動手機及移動支付用UICC智能卡。
商戶：指可通過POS購買的商品或服務的提供商。商戶必須裝有移動支付用POS才能讓移動支付用戶使用移動支付。
商戶賬戶管理商：維護商戶可接受的借貸交易的商戶賬戶。商戶賬戶管理商提供商戶賬戶通過商戶使用支付網(wǎng)絡的認證及交易的清除。
發(fā)卡銀行：發(fā)卡銀行負責發(fā)行支付應用及用戶的金融個人化數(shù)據(jù)，發(fā)卡銀行同時要負責與用戶簽訂協(xié)議以提供支付服務。
支付方案提供商：支付方案提供商主要維護他們的支付網(wǎng)絡，同時為其所屬銀行提供認證等服務。支付方案提供商還要制定支付規(guī)范，提供交易處理的服務。比較有名的支付方案提供商包括：Visa，MasterCard，American Express，中國銀聯(lián)，JCB等。
移動運營商：移動運營商的職責包括：
維護網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)，支撐OTA通道，同時維護UICC上的支付應用；
提供支付應用的安全域，該安全域?qū)儆诎l(fā)卡銀行或者商戶賬戶管理商；
提供用戶、手機及UICC智能卡；
提供用戶喜好的移動服務。
可信服務提供商：負責移動支付應用和服務的安全發(fā)布、提供和生命周期管理?？尚欧仗峁┥绦枰c移動運營商及服務提供商有商業(yè)關(guān)系。
終端POS提供商：提供商戶POS機具。
UICC提供商：UICC提供商為移動運營商提供UICC卡片。該UICC卡片將是支付應用的執(zhí)行體，必須帶有發(fā)卡銀行或可信服務提供商的安全域。UICC提供商必須與移動運營商有密切的商業(yè)來往。
手機制造商：為用戶提供手機。
移動支付的生態(tài)系統(tǒng)及產(chǎn)業(yè)鏈的形成是一個漫長的過程，單靠一方的努力是無法形成的，必須由產(chǎn)業(yè)各方進行良好的合作及達成共識才能逐漸形成。
做好產(chǎn)業(yè)鏈各自負責的環(huán)節(jié)，把產(chǎn)業(yè)鏈每個環(huán)節(jié)都打造得非常健壯，移動支付生態(tài)系統(tǒng)才能完善，最終達成整個產(chǎn)業(yè)鏈及生態(tài)系統(tǒng)非常良好的分工協(xié)作關(guān)系。
移動支付的商務模式
移動支付目前來看，有四種商務模式可供參考。
1. 移動運營商為運營主體 -- 移動運營商同時也是可信服務提供商
2. 以發(fā)卡銀行為運營主體 -- 發(fā)卡銀行同時也是可信服務提供商
3. 以獨立第三方為運營主體 -- 由可信第三方擔任可信服務提供商
移動支付平臺服務提供商是獨立于銀行、銀聯(lián)和移動運營商的第三方經(jīng)濟實體，同時也是連接移動運營商、銀行和商家的橋梁和紐帶。通過交易平臺運營商，用戶可以輕松實現(xiàn)跨銀行的移動支付服務。以第三方交易平臺為運營主體提供移動支付業(yè)務具有如下特點：銀行、移動運營商、平臺運營商以及SP之間分工明確、責任到位；移動支付的發(fā)展目前還在培育階段，在市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力、資金運作能力等方面，都要求平臺運營商具有很高的要求。
4. 混合模式 – 由以上兩到三種模式混合而成，由各國國內(nèi)的市場環(huán)境而定
此種模式是一種混合模式，需要根據(jù)各國的市場環(huán)境來產(chǎn)生。在中國，聯(lián)動優(yōu)勢是有中國銀聯(lián)及中國移動共同成立的一家”混合型”公司，這樣的形式來推進移動支付的發(fā)展是相對比較適合中國國內(nèi)的市場環(huán)境的。
二、移動支付技術(shù)篇-解決方案
移動支付目前市場上推廣的方案有多種，大多數(shù)技術(shù)方案都還處于試用階段。下面簡單描述一下市場上的技術(shù)方案。
Dual-interface技術(shù)方案。以韓國市場為代表，韓國SK電信與VISA合作，由韓國五大銀行參與，共同啟動了MONETA移動支付業(yè)務，而在國內(nèi)此項技術(shù)還是處于試商用階段，采用此項業(yè)務的用戶，需將專門的小尺寸信用卡插入手機中；
RF_SIM技術(shù)方案。采用微波技術(shù)，在2.4G頻段下進行工作，并兼容普通手機的新型手機智能卡技術(shù)。目前國外在意大利的ZIGBEE-SIM屬于此類，國內(nèi)此技術(shù)也是處于試商用階段；
RF_SD技術(shù)方案。基于SD卡，目前國內(nèi)處于試商用階段；
SWP_NFC技術(shù)方案。采用國際標準，工作頻率為13.56MHz，支持單線協(xié)議，目前國內(nèi)標準制定完善階段，電子錢包卡和SIM卡合一，直接在卡上實現(xiàn)電子錢包的小額支付；
Mobile_Felica技術(shù)方案。技術(shù)基于Felica，國外市場以日本為主。
基于目前的移動支付市場環(huán)境，東信和平智能卡股份有限公司擁有一系列移動支付產(chǎn)品。在此簡要介紹三種解決方案供各位參考。
解決方案之一 ：RF_SIM卡
該方案是SIM卡一體化解決方案，射頻SIM卡是通過將射頻芯片嵌入標準的SIM卡中，在2.4G頻段下進行工作，并兼容普通手機的新型手機智能卡，無需更換終端。
射頻SIM卡技術(shù)變無源為有源來解決通信距離和穿透問題，實際通信距離可根據(jù)客戶需要進行調(diào)整，最大距離可達15M；通訊頻率變13.56MHz為2.4GHz來解決天線長度問題采用特殊的天線設計方案，增加該功能所需的耗電量幾乎可以忽略，功耗極小；通過無線口傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，采用密文傳送，傳輸速度快；升級成本低，終端POS端可在現(xiàn)有的13.56MHz終端POS機上進行升級，可兼容現(xiàn)有應用Mifare卡的應用系統(tǒng), 如公交系統(tǒng)等等。
解決方案之二：NFC
NFC技術(shù)方案，用戶可以將各種卡（銀行卡、公交卡、門禁卡等）信息通過空中下載（OTA）的方式下載到NFC移動終端的SIM卡上，之后進行移動支付。NFC技術(shù)也是國際上最被認可的的開放式的商用和技術(shù)框架。該方案采用SWP協(xié)議實現(xiàn)NFC芯片與SIM卡的通信，工作頻率為13.56MHz，能兼容未來高速智能卡接口，但需要更換手機終端。
解決方案之三：SIMeKey
SIMeKey技術(shù)采用安全可靠的OTP技術(shù)（動態(tài)密碼生成技術(shù)），PIN保護機制，安全級別高，且可以隨時升級，用戶攜帶方便，推行成本比較低，除此之外，SIMeKey技術(shù)產(chǎn)品還具有以下三種顯著特征：
SIMeKEY 產(chǎn)品用SIM卡替代動態(tài)口令編碼器。將安全算法置于SIM卡中，可以通過服務供應商以OTA方式遠程激活應用；
SIMeKEY產(chǎn)品可以支持多個電子商務應用，每個應用相互獨立；
SIMeKEY遵循ETSI標準的SIM Toolkit ，可以適用于各種類型的手機。
（文/東信和平智能卡股份有限公司 聞易）
